Quali garanzie servono alla tua moto
La responsabilità civile è obbligatoria e indennizza gli altri. Tutto il resto — furto, kasko, infortuni, assistenza — è facoltativo, e serve capire quando interviene prima di decidere se pagarlo. Questa pagina descrive le garanzie una per una e mette in evidenza quelle più pertinenti al modo in cui usi il mezzo.
Pagina informativa. OfferteMoto.it non è un intermediario assicurativo e non è iscritta al RUI: non forniamo preventivi né consulenza personalizzata. I preventivi sono elaborati dalla compagnia o dall’intermediario che raggiungi tramite i nostri link, che possono essere sponsorizzati. Verifica sempre condizioni, massimali, franchigie ed esclusioni sul fascicolo informativo.
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La sospensione invernale
Se la moto resta ferma da novembre a marzo, la sospensione congela il periodo residuo della polizza e lo restituisce alla riattivazione: la scadenza si sposta in avanti del tempo sospeso, quindi non si perdono mesi pagati.
Le due cose da verificare sono sempre le stesse. La prima: durante la sospensione il mezzo non può circolare, e non solo formalmente: in caso di sinistro la garanzia non opera. La seconda: in molte formule la garanzia furto si sospende insieme alla responsabilità civile, il che è esattamente il contrario di quello che serve a una moto ferma in garage per cinque mesi. Alcune compagnie permettono di mantenerla attiva a parte.
C’è poi un dettaglio contrattuale che sfugge: la sospensione interrompe anche la maturazione dell’anno assicurativo utile alla classe di merito. Sospendere sei mesi ogni anno significa progredire più lentamente verso le classi migliori.
Classe di merito, Bersani e RC familiare
La classe universale va da 18 a 1 e migliora di un gradino per ogni annualità senza sinistri con colpa. Peggiora di due in caso di sinistro. Fin qui è semplice; la parte che confonde è che la classe da sola non determina il premio, perché ogni compagnia costruisce le proprie classi interne e vi applica coefficienti propri. Due assicurati in CU 1 possono pagare cifre molto diverse.
La Legge Bersani permette di immatricolare un veicolo ereditando la classe di merito di un familiare convivente, anche fra tipi di veicolo diversi: dall’auto alla moto e viceversa. Servono la convivenza risultante dallo stato di famiglia e che il veicolo sia nuovo per l’assicurato.
L’RC familiare estende lo stesso principio ai veicoli già assicurati del nucleo, permettendo di allineare la classe alla migliore presente in famiglia al momento del rinnovo. Le due cose si somigliano ma si applicano in momenti diversi, ed è il motivo per cui vengono spesso confuse.
Cosa leggere prima di firmare
- Massimali: l’importo oltre il quale la compagnia non paga. Il minimo di legge sulla RC è spesso molto sotto quello che un sinistro grave può valere
- Franchigia e scoperto: quanto resta a tuo carico in cifra fissa e quanto in percentuale. Una garanzia con franchigia alta può non intervenire mai su danni reali
- Ricovero notturno dichiarato: se dichiari il garage e la moto dorme in strada, l’indennizzo furto può essere ridotto o negato
- Dispositivi antifurto richiesti: alcune polizze li pretendono con caratteristiche precise, e ne verificano l’uso in caso di sinistro
- Guida esclusiva o libera: la formula esclusiva costa meno e limita chi può guidare; prestare la moto fuori da quel perimetro può costare caro
- Caduta autonoma: verifica se la kasko la copre, perché per una moto è la casistica più frequente ed è quasi sempre esclusa
- Formule a chilometro o a giorni: convenienti sotto una certa percorrenza, con penali se la si supera
Quello che riduce il rischio, e che le polizze guardano
Alcune garanzie chiedono esplicitamente dispositivi o condizioni di custodia, e in caso di sinistro li verificano. Sono anche le stesse cose che riducono la probabilità che il sinistro accada.
Domande frequenti
La responsabilità civile copre anche i danni alla mia moto?
No. La RC indennizza i danni che provochi agli altri. Per i danni al tuo mezzo servono garanzie accessorie: kasko o collisione per gli urti, furto e incendio per la sottrazione, eventi naturali per grandine e alluvioni.
Come funziona la sospensione della polizza in inverno?
Si comunica alla compagnia la sospensione e il periodo residuo viene congelato, per essere restituito alla riattivazione: la scadenza si sposta in avanti del tempo sospeso. Durante la sospensione il mezzo non può circolare e, in molte formule, la garanzia furto decade o va mantenuta a parte.
Che cos'è il "bersaglio mobile" della classe di merito?
È il meccanismo per cui le classi di conversione universale si spostano nel tempo: la classe assegnata a un assicurato senza sinistri migliora di un gradino all'anno fino alla prima, ma la classe media di riferimento del mercato cambia, quindi il premio associato alla stessa classe non resta costante.
La Legge Bersani vale anche per le moto?
Sì, e vale anche fra veicoli di tipo diverso: si può ereditare la classe di merito di un familiare convivente. Servono la convivenza risultante dallo stato di famiglia e che il veicolo sia di nuova immatricolazione o di nuovo acquisto per l'assicurato.
Le coperture per i cristalli servono su una moto?
No: la garanzia cristalli è pensata per parabrezza e finestrini delle automobili. Su una moto l'equivalente utile è la garanzia accessori, che può coprire cupolino, carene e attrezzatura montata, e va dichiarata in anticipo con la documentazione di spesa.
Che differenza c'è fra valore commerciale e valore assicurato?
Il valore commerciale è quanto il mezzo vale sul mercato al momento del sinistro, ed è la base su cui si calcola l'indennizzo di furto e incendio. Il valore assicurato è quello dichiarato in polizza. Se il secondo è più alto del primo si paga un premio su un valore che non verrà mai riconosciuto.
L'antifurto fa davvero differenza sulla polizza?
Molte polizze furto richiedono dispositivi con caratteristiche precise e possono ridurre o negare l'indennizzo se non risultano installati o utilizzati. Le condizioni variano da contratto a contratto: è una clausola da leggere prima di acquistare il dispositivo, non dopo.